「慈文传媒集团」2019年全球金融技术监管综述

股票资讯  2021-04-16 09:48:37

2019年,世界主要国家和地区金融监管当局在数字银行、网上支付、点对点借贷等金融科技业务监管以及人工智能、区块链等金融科技应用监管方面出台新政策措施,推动监管沙箱、监管技术、跨国监管合作等金融科技监管工具创新,应对金融科技新业态、新应用、新模式的快速发展。本文对2019年全球金融技术监管趋势进行了全面盘点。

金融科技业务监管制度不断完善

数字银行

新加坡金融管理局(MAS)6月宣布,将发放不超过5个数字银行牌照,包括最多2个数字全行牌照和最多3个数字批发银行牌照。数字银行可以提供多样化的金融服务,吸收零售客户的存款。申请机构的总部必须在新加坡,由新加坡人控制;数字批发银行可以为中小企业等非零售客户提供服务。截至12月底,申请数字银行牌照的有21家,包括电子商务公司、金融科技公司和金融机构。

今年1月,瑞士金融市场监管局(FinMA)开始申请金融技术许可证,允许机构吸收高达1亿瑞士法郎的公共存款,但这些存款不能用于投资,也没有利息。截至2019年底,没有任何机构获得批准。

2019年,香港金融管理局(HKMA)批准8家大型科技公司或金融机构发起成立虚拟银行。7月,中国台湾省金融监督管理委员会发放了首批纯网上银行三个牌照,三家银行的发起人多元化,包括商业银行、电信运营商和工业公司。

此外,韩国金融服务委员会(大韩民国;;FSC)7月宣布新一轮数字银行计划,并计划批准建立12家数字银行。12月,马来西亚国家银行发布了数字银行许可框架草案,并提出最多发放5个数字银行许可。

纽约南区美国地方法院裁定,向金融技术公司发放特殊目的国家银行许可证超出了货币审计办公室的法定权限。此前,货币主计长办公室(OCC)提议发放特殊用途的国家银行执照,允许从业者作为联邦特许银行在全国范围内开展业务,而不必逐个获得州执照。10月,纽约南区法院法官裁定,美国货币主计长办公室没有向金融技术公司发放特殊目的国家银行许可证的法律授权。该裁决意味着金融科技公司进入传统银行业的快车道被切断。然而,货币审计办公室对这一裁决提出了上诉。

开放银行

12月,金融行为管理局(FCA)就开放金融带来的机遇征求意见。开放式金融以开放式银行为基础,通过数据共享为客户和企业充分利用资金提供了新的途径,使客户和企业更容易比较价格和产品特性。

韩国的开放式银行体系于12月正式启动,有16家银行和31家金融科技企业参与。自10月份系统试运行以来,约有300万用户通过该系统注册了约700万个账户。接下来,韩国政府将修订《电子金融交易法》,以扩大开放式银行服务的范围和功能。

澳大利亚竞争和消费者委员会(ACCC)将澳大利亚开放银行改革的开始日期从2020年2月推迟到7月。澳大利亚开放银行正在做连接工作,以确保银行到金融科技公司的数据传输通道的正常运行,但IT基础设施的部署比预期复杂得多。目前,澳大利亚竞争和消费者委员会已经选择了10家金融技术公司参加公开银行测试。

网络支付

“强客户认证”是《欧盟支付服务修正法案(第二版)》(PSD2)的重要组成部分,该法案要求在线支付必须使用双重认证,即账户身份必须通过以下三个因素中的两个进行验证:用户已知的信息(PIN、密码等)。),个人设备(注册智能手机、带安全号码的银行卡)和个人特征(指纹、面部特征),EU-宽。由于新的支付条例过渡期较短,联合王国金融行为管理局和丹麦金融监督局宣布,它们将为其国内机构提供18个月的宽限期。

借给网络

10月,韩国国会通过了新的网贷监管条例,要求网贷机构在韩国金融服务委员会注册,注册资本不低于5亿韩元(约合300万元人民币),公开披露交易结构、财务管理状况、贷款规模、逾期率等相关信息。,贷款利率不应超过24%。同时禁止向网贷机构和大股东放贷、先放贷后向投资者融资、期限错配等高风险操作。韩国金融服务委员会和韩国金融监督局负责监管网上贷款行业,并将在未来为借款人和贷款人设定贷款金额上限。

鉴于英国网贷业务模式复杂,意外损失准备金和债权转让二级市场对网贷平台运营有重要影响,部分网贷平台存在损害消费者权益的不良行为,英国金融行为监管局于6月发布了修订版的网贷监管规则,新增了公司治理、投资者适宜性、平台退出等方面的新规则,并制定了更为详细的信息披露规定。

鉴于部分接受存款机构承诺在网上贷款平台向借款人发放贷款,但此类贷款承诺的风险未按规定列为贷款风险,澳大利亚审慎监管机构(APRA)于3月建议将此类风险暴露纳入接受存款机构的审慎管理范围。

加密资产

欧洲银行管理局和欧洲证券和市场管理局相继发布了关于加密资产的工作报告,建议在欧盟一级制定加密资产的监管规则。英国金融行为监管局发布了一份名为“加密资产指南”的咨询文件,旨在监管证券代币和稳定硬币。韩国金融服务委员会和新加坡金融管理局发布了一份文件,禁止在中国进行国际货币组织和STO等加密货币发行活动。中国香港证监会声明证券代币为证券,非法发行代币可能构成刑事犯罪。

瑞士金融市场监管局发布了《关于首次代币发行监管框架的补充指引》,并指出了风险。该准则将稳定货币分为四类:根据银行法,与特定法定货币挂钩的货币被视为存款;如果该商品是银行的贵金属,则按照银行法视同存款,否则视同证券或衍生品;与个人财产或房地产投资组合挂钩的被视为基金;如果与证券挂钩,则视为证券。

与金融技术应用相关的监管规则正在逐步严格完善

人工智能

今年1月,美国参议院银行、住房和城市事务委员会(Committee on Banking,Housing and Urban Affairs)提出立法,赋予消费者对金融数据更大的控制权,以确保消费者及时、持续地了解侵权信息。今年2月,俄罗斯央行发布了生物识别技术信息安全指南,以降低应用该技术时可能发生的数据泄漏和数据滥用风险。

新加坡金融管理局(Monetary Authority)10月份宣布,金融机构可以通过Veritas人工智能应用框架,基于公平、道德、问责、透明的原则,对其解决方案进行评估,推动人工智能和数据分析的负责任应用。目前,该框架主要侧重于人工智能在客户营销、风险评分和欺诈检测中的应用。中国香港金融管理局发布了《人工智能高级原则》,为人工智能在银行业的应用提供了指导方针,包括:在治理方面,银行应对应用人工智能造成的结果负责;程序设计和开发中的银行应确保程序的可解释性和可审核性;对第三方供应商实施有效管理;银行在持续监控和维护中应定期检查和持续监控程序运行,并实施有效的网络安全措施、风险缓解措施和应急预案。

区块链

德国联邦政府发布了区块链国家战略,并确定了五个主要领域的行动,包括:确保金融部门的稳定和刺激创新,支持技术创新项目和应用试验,制定明确可靠的投资框架,加强数字行政服务领域的技术应用,传播和普及与区块链有关的信息和知识。该战略还指出,德国不会容忍稳定货币对其法定货币的威胁。

网络安全

新加坡金融管理局(Monetary authority)于8月发布新规定,要求金融机构为IT系统建立可靠的安全措施,确保及时更新以解决系统安全漏洞,部署安全设备以限制未经授权的网络流量,采取相应措施应对恶意软件攻击,确保使用具有特权的系统帐户,防止未经授权的访问,并加强用于访问客户信息的关键系统和系统的用户认证。各金融机构需要在2020年8月6日前采取相应措施,以满足新规定的要求。

外包活动

今年2月,新加坡金融管理局发布了《银行和商业银行外包咨询文件》,计划修改银行法案,以获得对银行外包安排实施强制性要求的权力,并计划发布银行外包规则和商业银行“重要外包”规则。其“重要外包”是指任何披露客户信息的外包安排,必须符合客户信息保护、服务提供商监管和评估等最低要求。

欧洲银行管理局(EBA)外包指导方针于9月生效。该指南将外包定义为机构、支付机构或电子货币机构与服务提供商之间的任何形式的协议。通过协议,服务提供商可以执行流程、服务或活动。适用范围从信贷机构扩大到银行、投资公司、支付机构、电子货币机构、云服务提供商等。,在欧洲银行管理局(European Banking Authority)的职责范围内为金融机构建立了更统一的治理框架,但法定审计、市场信息、全球网络基础设施、清算、全球金融信息基础设施和代理银行等服务不在外包范围内。

强调了金融技术监管工具和模式创新的重要性

监督沙盒

一些国家和地区的金融监管当局以及国际组织已经开始推动跨国监管沙箱的建设。由英国金融行为管理局、美国金融消费者保护署、新加坡金融管理局、中国香港金融管理局、世界银行集团、国际货币基金组织等相关国际组织共同建立的跨国监管沙箱全球金融创新网(Global Financial Innovation Network)于1月开始申请测试,提供数字资产、监管技术、证券交易等服务的8家金融科技公司进入下一阶段跨境测试。

此外,美国货币主计长办公室就创新试点计划征求了公众意见。英国金融行为管理局已批准五批监管沙盒测试,并就创新沙盒征求意见,以进行跨部门监管。韩国金融服务委员会先后批准了9批77家提供信贷、证券交易、支付等产品和服务的金融科技公司进入沙箱。新加坡金融管理局8月推出的“沙盒快递”(Sandbox Express),缩短了企业进入沙盒的审批流程,目前只对保险经纪人、汇款业务等部分领域开放。

印度储备银行(Reserve Bank of India)于8月正式推出监管沙盒,明确包括加密资产、信用注册和首次令牌发行,以及所有被印度监管机构或政府禁止的产品和服务等。印度证券交易委员会和印度保险监管机构为人工智能、区块链和金融市场基础设施等创新技术和服务建立了监管沙箱。

消费者保护

美国消费者金融保护局(CFPB)发布了一项新的监管政策,以促进合规创新和保护消费者,并于9月发布了三项新政策:不采取行动信函(NAL)、审判披露计划(TDP)和合规援助沙盒(CAS)。在2016年无异议函政策的基础上,新的无异议函使审查流程更加精简,更加关注金融产品和服务给消费者带来的利益和风险;试行披露计划允许经批准的机构在有限的时间内改进信息披露并对替代机制进行市场测试;合规协助沙盒为监管不确定地区的金融产品和服务测试提供了一种机制,使申请人可以避免在测试过程中对具体行为承担责任。

监管合作

一些国际组织和金融监管机构通过加强监管合作,促进监管能力建设和知识共享。例如,美国财政部和英国财政部建立了金融创新伙伴关系(FIP),不仅分享技术问题和经验,还支持双方的私营企业和新的商业模式,并为私营企业提供跨境交流与合作的机会;新加坡金融管理局、英格兰银行和英国金融行为管理局于6月建立了金融领域的网络安全合作关系;2019年下半年,国际清算银行(BIS)在香港、瑞士和新加坡设立三个创新枢纽,构建央行创新专家网络,帮助各国了解金融技术发展趋势,开发公共产品;美国消费者金融保护署与几个州监管机构合作,于9月启动了美国消费者金融创新网络(ACFIN),以加强联邦和州监管机构之间的协调;新加坡货币管理局和肯尼亚中央银行于7月签署了一项金融技术合作协议,以支持肯尼亚的数字基础设施建设。

监管技术

美国众议院金融服务委员会成立人工智能工作组,研究人工智能技术包括深度学习在金融监管中的应用;美国金融业监管局启动了数字平台改革计划,旨在整合和简化与受监管机构的数字互动,实现更高效的合规管理。英国金融行为管理局正在推广使用新的方法和技术,以改善监管数据的互动,并提高反洗钱和金融犯罪监测的能力。德国联邦金融监督局(BaFin)表示,将积极研究人工智能技术在证券监管报告等高质量结构化数据分析中的应用。新加坡货币当局推动的数字转型通过将原来的技术部门合并成新的技术小组,加强了金融部门监督技术风险的能力。

创新办公室

美国和欧盟的许多监管当局研究建立专门机构,以深入了解金融技术创新及其应用。包括:美国金融业监管局(FINRA)成立的金融创新办公室,目的是增强识别、理解和推动金融创新的能力,加强对投资者的保护;通过对欧盟国家、欧洲证券和市场管理局、欧洲银行管理局和欧洲保险和职业养老金管理局建立的24个创新中心的比较分析,认为创新助推器为监管当局提供了一个实时深入了解金融服务创新和新兴技术在金融领域应用的机会。然而,联合国秘书长包容性金融促进发展特别倡议(UNSGSA)指出,创新办公室在加强金融监管当局对市场创新的理解的同时,仍然受到监管当局资源的限制。


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