另一家私人银行的增资计划获得批准。中小银行应该如何应对互联网存款突然刹车? 补跌

股票资讯  2021-02-25 20:04:45

随着资本充足率接近监管红线,亿联银行对增资扩股计划获批表示欢迎。

12月21日,吉林银监局发布通知,同意吉林亿联银行股份有限公司(以下简称“亿联银行”)上报的增资扩股计划。然而,该计划的具体细节尚未披露。

根据公告,吉林银监局要求亿联银行董事会确保股东资格符合法定要求,完成增资扩股,并经中介机构验证后办理注册资本变更审批手续。

据统计,年内至少有两家民营银行完成增资,最近中信百信银行获批增资。值得注意的是,最近互联网存款模式踩了“急刹车”,这将对线下网点较少、严重依赖线上“存款”的私人银行产生很大影响。

据公开信息,亿联银行成立于2017年5月,是东北地区第一家获准开业的民营银行,也是继卫忠银行、互联网银行、王新银行之后第四家具备网上信贷业务资格的互联网银行。截至目前,钟发金空投资管理有限公司持有本行30%的股权,是第一大股东,而美团的子公司吉林三快科技有限公司持有28.5%的股权,是第二大股东。

互联网“吸吮”受到重创

对于线下网点较少的民营银行来说,与互联网平台的合作一直是此类银行吸收存款的重要来源,艺联银行也不例外。来自互联网平台的存款占所有存款的一半以上。但是,近期很多互联网平台移除了银行存款产品,导致这种合作模式遭遇挫折。

依联银行第三季度报告显示,存款合作平台有13个。截至9月底,本行网上平台存款210.07亿元,其中外部平台存款139.32亿元,占网上平台存款的66.32%,占本行各类存款余额的50.66%。

据券商中国记者不完全统计,亿联银行存款产品接入的互联网平台有杜晓曼金融、京东金融、陆法克斯、美团。但截至12月21日,前述平台已移除银行存款产品。

对此,很多平台都做出了回应,这是为了满足监管要求。据了解,相关监管文件尚未出台,但监管部门已多次公开“吹”互联网存款产品。

11月7日,央行金融稳定局局长孙天棋发表署名文章,梳理互联网平台存款风险,包括地方银行通过互联网平台吸收存款到全国,偏离立足本地、服务中小企业的市场定位;互联网平台的存款稳定性远低于线下,增加了中小银行流动性管理的难度。

12月15日,孙天棋再次谈到这个话题,并进一步表示,一些强势平台介入银行产品和服务的管理,平台已经成为银行网点服务的线上延伸,其本质是“无证驾驶”开展金融业务,属于非法金融活动。

市场普遍认为这是监管释放的整改信号。一些地方监管机构指出,后续监管可能会为银行机构设定一个门槛,“明确允许银行开办网上存款业务的条件,以及哪些类型的银行可以进入,并对网上存款规模设定上限”。

“尤其是一些依靠互联网平台“吸”的民营银行,如果监管全面收紧这种合作模式,这些银行可能面临更大的流动性问题,甚至大规模萎缩的风险。”上面提到的人说。

资本充足率接近监管红线

与外部流量“大客户”的合作,不仅满足了亿联银行的“存储需求”,也促进了其业务规模的快速扩张。依联银行第三季度报告显示,今年前三季度,本行实现营业收入9.31亿元,接近去年的收入水平;净利润2.56亿元,同比增长67.74%。

从资产规模来看,截至9月底,亿联银行总资产384亿元,同比增长31%;其中各类贷款余额265亿元,同比增长27%。该行在第三季度报告中表示,贷款规模的增长是由短期个人消费贷款和短期个人业务的快速增长驱动的。

据披露,亿联银行约85%的贷款为个人消费贷款,此类贷款余额的增加主要是由于与美团、京东金融、杜晓曼金融等互联网平台的合作。截至9月底,我行累计消费贷款超过1500亿元,信贷客户超过1500万,服务客户约980万,贷款余额约225亿元。

资产质量方面,截至9月底,亿联银行不良贷款率为2%,比上年末提高0.09个百分点;拨备覆盖率为138.48%,比去年底下降72.42个百分点。

业务规模的快速扩张也带来了资金补充的压力。截至今年9月底,亿联银行资本充足率为10.64%,接近监管红线(不低于10.5%)。核心一级资本充足率和一级资本充足率分别为9.74%和9.74%,比去年底有所下降。

有私人银行家指出,私人银行成立时间不长,留存利润等内生资本较少。“特别是今年的疫情进一步缩小了内源资本补充的空间,私人银行等中小银行与大型商业银行相比。在资金补充渠道上,更依赖股东认购增资。”

中小银行忙着“输血”

在亿联银行增资扩股方案获批之前,中信百信银行的增资也是经过保监会批准的。回复称,中信百信银行将发行不超过16.34亿股,其中中信银行认购9.01亿股,持股增至37.01亿股,占已发行股本总额的65.70%。作为新的战略投资者,加拿大养老基金投资公司将认购百信银行4.66亿股,占总发行股本的8.27%。

亿联银行和百信银行增资扩股计划的获批,只是近期众多银行增资扩股计划获批的一个缩影。自11月份以来,监管部门已经密集批准了中信百信银行、宜宾市商业银行、河北涿鹿农村商业银行、秦皇岛阜宁嘉荫村镇银行等11家银行的增资扩股计划,其中大部分是村镇银行,这些银行的募集股本在2000万股至4500万股之间。

如果看长线,今年有两家民营银行率先获批完成增资,即武汉中邦银行注册资本从20亿元增加到40亿元,浙江互联网商业银行从40亿元增加到65.714亿元。

“增资扩股引入的股本是银行的核心一级资本,也是银行抵御风险的最后一道防线。”前述当地监管机构表示,“银行通过增资扩股来扩大资本的目的非常明确,就是增加永久性资本,从而解决银行资本不足、资产规模扩张受限的问题。”


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